如何以非居民身份在西班牙開設銀行帳戶（2025年指南）

Last updated: 28 5 月, 2026 By E-Residence Legal Team

簡介

如果你最近搬到西班牙，或只是計劃搬遷，實際的第一步之一就是開設當地銀行帳戶。
這看起來可能很官僚，但實際上比大多數人想像的還要簡單。

擁有西班牙語帳戶讓日常生活更簡單：支付房租、處理帳單、收款，甚至在線上購物而無需額外支付貨幣費用。
好消息是——你不一定需要西班牙身分證（NIE）才能開始。

在這份2025年指南中，我們將一步步帶你了解外國人如何開設帳戶：需要哪些文件、哪些銀行最容易合作，以及整個流程需要多久。

If you’re still preparing your paperwork or haven’t applied for your NIE yet, check our detailed breakdown of Spanish bank account options for foreigners.

為什麼你需要在西班牙開設銀行帳戶（2025年版）

如果你計劃在西班牙停留超過幾週——無論是工作、學習或房產所有權——擁有當地銀行帳戶絕非走過場。這會讓你的日常生活更加順暢。

以下是它重要的原因

房租和日常帳單。 西班牙大多數房東和公用事業公司偏好使用SEPA直接扣款。他們會要求你提供西班牙的 IBAN，以便自動設定付款。
收款。 雇主、客戶，甚至政府機構經常拒絕將錢轉到外國帳戶。有了本地的，你可以避免延誤和貨幣兌換成本。
交易手續費較低。 使用國際卡支付每筆交易可能額外支付2至3%。西班牙帳戶能幫你省去不必要的開銷。
房地產交易與公證付款。 如果你正在買賣房地產，交易通常需要西班牙帳戶以保持透明與法律合規。
居留與簽證文件。 許多簽證申請——包括遊牧民、投資者或學生申請——都要求提供西班牙銀行帳戶證明作為流程的一部分。

擁有自己的IBAN也簡化了許多小而重要的工作，例如設定網路或健身房會員、繳交通行費，或將卡片連結到Bizum、Apple Pay或Google Pay等數位錢包。

專家小建議： 如果你不打算長期居住在西班牙，可以考慮從像 N26 或 Revolut 這類數位銀行開始。這些選項在當地都被認可，非常適合在你還在適應期間管理財務。

西班牙居民與非居民銀行帳戶

在開設帳戶前，了解你屬於哪一類—— 居民還是 非居民——非常重要。

西班牙的銀行對這兩種方式有很大不同，尤其是在驗證和費用方面。

主要差異

標準	駐留帳戶	非居民帳戶
誰可以申請	持有有效NIE/TIE證照的西班牙公民及合法居民	沒有西班牙居留權的外國人（觀光客、數位遊牧族、購屋者）
所需身分證件	護照 +NIE/TIE卡	護照 +非居民證明（Certificado de No Residente）
驗證流程	通常是在分行親自面試	通常需要親自到分行，有時甚至警察局辦理證明
維護費	通常會降低薪資或免除，並附帶薪資押金	較高的月費（平均8–15歐元）
帳號啟用時間	2至5個工作天	1至3週，視證書核發時間而定
線上銀行存取	完整存取權與行動應用程式	可申請，但有時在確認證書前會有限制
最佳選擇	長期居民、員工、家庭	短期訪客、房產所有者、自由工作者、遊牧民族

需求與文件清單

要開設西班牙銀行帳戶，你需要準備一套小而具體的文件。

所需文件清單取決於你是以居民身份申請還是非居民身份，但大多數情況下，銀行會要求相同的基本文件。

基本文件（適用於所有人）

有效護照 （原件，非影本）。
地址證明 ——水電帳單、租賃合約或飯店預訂（英文或西班牙文）。
收入或就業證明 ——近期薪資單、報稅申報或雇主信函。
初始存款 ——通常需€100–€300以啟用帳戶。

非居民的額外文件

非居民證明（Certificado de No Residente） — 由警察局核發或銀行代表您申請。
來自你本國的稅務識別號碼——例如，SSN（美國）、NIN（英國）或 TIN。
目的證明 ——例如房產購買合約、租賃協議或搬遷計畫（有些銀行可能會要求）。

重要： 非居民證明僅有效三個月。之後，如果你停留更久且未成為居民，銀行可能會要求你續約。

在西班牙開設銀行帳戶卻沒有NIE

新移民最常問的問題之一是，是否可以在沒有外籍身份證（ **NIE）**的情況下開設西班牙銀行帳戶。

簡短回答是可以的 ，但僅限於特定銀行且有一定限制。

運作原理

西班牙大多數主要銀行要求NIE才能完整出示身分證明，但少數銀行提供「非居民」或「外國友善」帳戶，只需護照和****收入證明。

銀行通常會代表你申請 非居民證明 ——這會取代他們系統中的NIE，方便合規。

這個流程大約需要 7 到 10 個工作天，期間你的帳戶可能會部分活躍（你可以收到存款，但卡片啟用需等到完成驗證後）。

允許無需NIE即可開戶的銀行

銀行	沒有NIE也能開嗎？	驗證方法	帳戶類型
桑坦德	✅ 是的	銀行會自動要求非居民證明	桑坦德世界帳目
BBVA	✅ 是的	護照+地址證明	Cuenta 線上 BBVA
凱薩銀行	⚠️ 限制	可能需要在三個月內取得NIE	Hola銀行帳戶
薩瓦德爾	✅ 是的	護照+警方核發證明	非居民帳戶
N26	✅ 是的（線上）	自拍+身份掃描	ES IBAN 的數位帳戶
革命	✅ 是的（線上）	僅需身分驗證	數位帳戶，歐盟 IBAN

為什麼取得NIE仍然重要

雖然沒有NIE也能開戶，但擁有NIE總是更好——尤其是如果你計劃在西班牙生活、工作或投資。

有了NIE，你的銀行選擇更豐富，驗證更快，且手續費通常較低。

租屋、繳稅或簽署官方文件時也必須有資格。

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西班牙外國人最佳銀行（2025 年版）

西班牙有數十家銀行，但並非所有銀行都對新移民或非居民同樣友善。

有些要求立即提供西班牙地址或NIE，而有些則讓外國人入職流程更順利。

以下是2025年最受歡迎且實用選項的比較。

非居民及外籍人士的頂尖銀行

銀行	主要特色	月費	線上開播	支援語言
桑坦德世界帳目	非居民友善、分行網絡、借記卡與信用卡、國際轉帳	€10（可免繳）	❌ 僅限分行	英語、西班牙語
BBVA 線上帳號	完全數位化、簡單的入職流程、低費用、穩定的應用程式	€0	✅ 是的	英語、西班牙語
凱薩銀行 HolaBank	專為外國人量身打造，支援多語言，且房貸友善	€15	❌ 僅限分行	英語、法語、德語、俄語
Banco Sabadell 非居民帳戶	彈性身分證保單、簡便的房產轉讓、國際覆蓋	€10	❌ 僅限分行	英語、西班牙語
N26 西班牙	100% 數位化，快速驗證，ES IBAN，行動應用程式	€0–€9.90（視方案而定）	✅ 是的	英語、西班牙語、德語
Revolut EU IBAN	即時設定、多貨幣、無需繁瑣文件	€0–€13.99（視方案而定）	✅ 是的	20+ 語言

專業建議：如果你的目標是長期搬遷或擁有房產，建議先用數位帳戶（N26或Revolut）來管理轉帳， _拿到NIE後_再開傳統帳戶（Santander或Sabadell）。

選擇適合您需求的銀行

日常使用→ BBVA 或 N26
房產 或房貸 → Sabadell 或 CaixaBank
遠端設定 → Revolut 或 N26
雙 語支援及實體分行 → Santander 或 CaixaBank

逐步說明：如何在西班牙開設銀行帳戶

一旦你知道步驟，整個過程相當簡單。
通常流程是這樣的——無論你是在西班牙還是遠端申請。

1. 選擇合適的銀行

首先選擇一家符合你情況的銀行——無論是傳統銀行還是數位銀行。
如果你剛到西班牙且還沒有NIE，可以考慮開設BBVA、N26或Santander Mundo帳戶。

2. 準備所需文件

準備好護照、住址證明和收入證明。
如果銀行要求，也要申請非 居民證明 （有效期3個月）。
完整名單可在上方章節找到。

3. 預約或線上申請

大多數銀行要求面對面預約以驗證身份。
如果你選擇像 N26 或 Revolut 這樣的數位銀行，所有事情都是線上完成——只要上傳身分證並自拍。

4. 提交申請

在分行或線上，銀行會核實你的文件，並詢問帳戶用途（薪資、財產等）的基本問題。
這個過程通常需要 30到60分鐘。

5. 等待驗證

若所有文件均被接受，您的帳戶將立即或在幾天內被開啟。
若需要非居民證明，啟動時間可能長達 10個工作天。

6. 收到您的帳戶資料與卡片

帳戶啟用後，您將獲得 IBAN、金融卡，並使用網路銀行。
大多數銀行也允許你立即將卡連結到 Apple Pay 或 Google Pay。

專業小撇步： 保存所有提交文件的數位副本以備日後參考。有些銀行可能會在三個月後要求重新驗證，尤其是當你的身份轉為居民時。

費用、稅金與資金轉移

西班牙銀行可靠，但很少免費，尤其是對非居民而言。
在開戶前，了解一般費用以及如何降低這些費用是明智的。

1. 每月維護費

大多數銀行對非居民帳戶收取 每月8至15歐元 的費用。
不過**，如果你：**

設立定期收入押金（例如薪水或退休金）
保持最低餘額（通常為€1,000–€2,000）
至少每個月使用銀行的金融卡一次。

專業小撇步： BBVA 和 N26 都為一般用戶提供零手續費帳號，非常適合數位遊牧族和自由接案者。

2. 轉會費

歐盟內的國際轉帳（SEPA）通常免費，或收取 低於1歐元的費用。
歐盟以外的轉帳費用為 5至20歐元，視目的地及貨幣而定。
為避免隱藏交易所加價，建議使用像 Wise 或 Revolut 這類金融科技公司，因為它們能無縫連接西班牙帳戶。

3. ATM提款

從你自己銀行的ATM提款是免費的。
使用其他銀行的提款機每次提領需額外支付 €2–€5 的費用，因此出發前請先確認是否有網路合作夥伴。

4. 稅務考量

即使你不是西班牙納稅居民，根據歐盟反洗錢規定，銀行也必須申報你的帳戶活動。
你不會因為擁有銀行帳戶而繳稅——只有在西班牙境內產生的收入才會被繳稅。
然而，如果你成為稅務居民，你的全球收入可能會變成應稅。

註：如果你計劃停留超過六個月，建議諮詢當地會計師，了解你的財務居住狀態及申報義務。

常見問題及解決方法

即使你事先準備，在西班牙開設銀行帳戶有時仍可能比預期花更長時間。以下是外國人最常面臨的問題——以及如何快速解決。

1. 銀行拒絕開戶

有些分館可能表示只服務居民。不要往心裡去——這通常取決於具體的辦公室或員工。

✅ 解決方法： 去不同的分行或城市。較大的分行（尤其是馬德里、巴塞隆納或馬拉加）通常較順暢地處理非駐地申請。你也可以試試 BBVA Online 或 Santander Mundo Account，這些網站更容易接受非居民。

2. 長驗證時間

若透過銀行申請，非居民證明可長達 10個工作天 。

✅ 解決方法： 自己到當地警察局申請——通常2到3天內就能準備好。請攜帶護照、填寫好的 EX-15 表格及地址證明。

3. 帳戶暫時凍結

如果你的身份改變（例如你成為居民或證書過期），銀行可能會暫時凍結你的帳戶。

✅ 解決方案： 立即更新您的文件——帶著新的NIE或證書到分行。這是西班牙法律要求的例行檢查。

4. 意外費用

有些銀行會在最初幾個月後收取「維護費」或「發卡費」。

✅ 解決方法： 務必要求銀行提供書面 **費用表（tarifas bancarias）。**像 N26 和 Revolut 這類數位銀行會清楚顯示所有費用，且以英文呈現。

5. 線上存取問題

有些銀行要求在分行啟用線上銀行或行動應用程式，這可能會讓人感到困惑。

✅ 解決方法： 帶護照和合約到分行;啟動時間為5分鐘。
數位帳號請檢查垃圾郵件匣中的啟用連結——這是常見的錯誤。

專業小撇步： 務必保留銀行合約、帳號（IBAN）及官方信件的副本。如果你以後換銀行或需要驗證付款，這會幫你省下不少時間。

西班牙的數位與線上銀行選項（2025年）

2025年，西班牙的數位銀行正蓬勃發展——尤其是對外國人和非居民而言。
現代金融科技解決方案能在數分鐘內開立西班牙IBAN帳戶，通常無需親自前往分行或提交繁瑣文件。

1. N26（西班牙）

一家德國數位銀行，正式在西班牙營運，提供 ES IBANs 及完整英語支援。

你只需護照和一張自拍，就能在10分鐘內開戶。

✅ 無月費（標準方案）
💳 即時虛擬卡
🌍 非常適合自由接案者、遊牧民族和旅人

2. 革命

一個國際多幣種帳戶，支援 歐盟 IBAN ，並支援 30+ 貨幣。它不是傳統的西班牙銀行，但廣泛接受支付、訂閱和轉帳。

✅ 快速設定（不到5分鐘）
💰 市場匯率匯率兌換
📱 優秀的手機應用程式

3. Wise（前身為TransferWise）

不是銀行，而是一個強大的支付平台，擁有 無國界帳戶 和低成本轉帳。你可以在同一個地方接收並持有歐元、美元和英鎊——對於管理多國收入的外籍人士來說非常方便。

✅ 最低轉會費
💸 實質匯率
🧾 輕鬆連接西班牙銀行

4. bunq

一家荷蘭新銀行因其環保理念和流暢的應用程式介面，在西班牙越來越受歡迎。

✅ 幾分鐘內即可開戶
🌱 「綠卡」計畫支持造林計畫
💳 多個子帳戶用於預算編制

專業小撇步： 數位銀行很適合日常使用，但 它們無法取代傳統銀行 用於房產購買或房貸。

如果你計劃長期搬遷，建議先從N26或Revolut開始，之後再加一個西班牙分行帳戶，如 桑坦德 或 薩瓦德 爾，這樣可以完全使用當地服務。

常見問題：在西班牙開設銀行帳戶（2025年）

1. 我可以在西班牙開銀行帳戶而不居住在當地嗎？

可以的。許多西班牙銀行允許非居民遠端或在分行開設帳戶，前提是出示護照及收入證明。有些甚至會代你申請 非居民證明 。

2. 我在西班牙開銀行帳戶需要NIE嗎？

Not always. Several banks — like BBVA, Santander, or N26 — let you open a non-resident account without an NIE. Still, it’s highly recommended to get one for lower fees and easier verification.
👉 You can apply online here: NIE Online Application

3. 開設西班牙銀行帳戶需要多久時間？

通常需要 1到3週，視銀行而定。像 N26 或 Revolut 這類數位銀行能即時開戶，而傳統銀行則需要時間處理你的非居民證明。

4. 開戶最低存款是多少？

大多數銀行要求初付 100至300歐元的小額存款。數位銀行（N26、Revolut）完全不要求存款。

5. 我可以在國外線上開設西班牙銀行帳戶嗎？

是的。像 N26、 Revolut 和 Wise 這類銀行允許從任何國家進行完整線上設定。傳統銀行（Santander、Sabadell）至少需要去分行一次。

6. 有沒有免月費的帳戶？

是的——如果你經常使用這張卡， BBVA 線上帳戶和 N26 Standard 都會收取 €0 的月 費。

7. 我可以將薪水或退休金匯入非居民帳戶嗎？

是的，絕對是。本地和國際轉帳都沒問題。請確保寄款人使用您的西班牙 IBAN 進行 SEPA 付款。

8. 當我成為住院醫師時會發生什麼？

你需要將銀行狀態從 非居民 更新為居民。銀行會要求你提供NIE或TIE卡及地址證明——無需開新帳戶。

9. 西班牙銀行會收取關閉帳戶費用嗎？

大多數銀行不會，但有些銀行如果帳戶在前6個月內關閉，會收取少量費用（10至20歐元）。務必檢查你的合約。

10. 哪家銀行對外國人來說最方便？

想要完全彈性—— N26 或 BBVA 線上版。房地產和房貸方面—— Sabadell 或 CaixaBank HolaBank。

結論：您的西班牙銀行帳戶，簡化版

過去以非居民身份在西班牙開銀行帳戶很麻煩——但現在已經不一樣了。

有了現代數位工具、多語言支援及線上驗證，即使是新手，整個流程也變得簡單明瞭。

首先選擇符合你生活方式的銀行——無論是 像N26或Revolut這樣的全數位選項，還是 像Santander、Sabadell或BBVA這樣的傳統銀行。

如果你計劃搬到西班牙或投資房地產，建議盡早申請 NIE ——這將讓你的銀行和法律文件工作更加順暢。

When you’re ready to open your account, follow our simple steps or explore detailed guidance on verified banks and non-resident options here: 👉 Open a Bank Account in Spain with E-Residence

Last updated: 28.05.2026