Hogyan nyithatnak az amerikaiak spanyol bankszámlát anélkül, hogy Spanyolországba repülnének

Gyakorlati útmutató amerikai állampolgároknak, akik Spanyolországba költözésre készülnek — vagy az Atlanti-óceán túlpartjáról szeretnék intézni a spanyol számlákat, bérleti díjakat és adókat.

A legtöbb Spanyolországba tartó amerikai kivándorló azt feltételezi, hogy oda kell repülnie, át kell adnia az útlevelét a bankpultnál, és számlával a kezében távozhat. Évtizedekig valóban így volt. De ma már nem mindig igaz.

Ma gyakran lehetséges — a megfelelő beállítással — spanyol bankszámlát nyitni az USA-ból anélkül, hogy repülőjáratot foglalnánk, egy barát címét használnánk, vagy sorban állnánk.

Miért nehézebb spanyol bankszámlát nyitni az USA-ból, mint amilyennek látszik

A spanyol bankok két csoportba sorolhatók, ha nem rezidensek kérelmeiről van szó:

1. Bankok, amelyek teljesen távoli kérelmeket fogadnak el az USA-ban lakóktól — általában kézben lévő NIE-vel és további dokumentációval.
2. Bankok, amelyek személyes fióklátogatást igényelnek — történelmileg a többség, beleértve a legtöbb regionális caját.

A második kategória nem zsugorodik olyan gyorsan, mint remélné. A spanyol bankrendszer még mindig meglepően papíralapú, és a pénzmosás elleni szabályok (az EU 6AMLD keretrendszere) óvatosabbá, nem pedig kevésbé óvatossá tették az ügyfélfelvételt. Vedd hozzá, hogy sok spanyol bank az „amerikai” kategóriát magasabb megfelelőségi kategóriaként kezeli a FATCA-jelentés miatt, és nő a súrlódás. Az USA-személyek elutasítása előfordul — általában a folyamat közepén, részleges felvétel után — ezért megfelelőségi ellenőrzésre számíts, nem pedig zavartalan folyamatra.

A jó hír: az első kategória jelentősen bővült 2020 óta. A megfelelő előkészülettel — és egy NIE-vel — a legtöbb amerikai kérelmező be tudja fejezni a folyamatot, mielőtt még repülőre szállna. A bankok kisebbsége még mindig kérhet egy végső személyes ellenőrzési lépést érkezéskor; ha a te bankod ilyen, tekintsd 30 perces formalitásnak, nem pedig akadálynak.

Mire van valójában szükséged, mielőtt elkezded

Mielőtt hozzákezdenél egy bankkérelemhez, készítsd elő ezt a négy dolgot. Ha ebben a sorrendben teszed, azzal spórolod meg a legtöbb időt:

1. Egy NIE (Número de Identidad de Extranjero). Ez a külföldi azonosító szám, amelyre minden nem spanyol lakosnak vagy ingatlantulajdonosnak szüksége van. Szinte minden spanyol bank, amely nem rezidenseket fogad, kérni fogja. Néhány bank engedélyezi a számanyitást csak útlevéllel — de ilyen esetekben általában Certificado de No Residente (nem rezidens igazolás) is szükséges mellé, gyakran havi €15–€30 számlavezetési díjat számítanak fel, és korlátozzák, mit tud valójában a számla. A NIE megszünteti a súrlódás nagy részét, és érdemes először megszerezni.
2. Érvényes amerikai útlevél. Beszkennelve, mindkét oldal, színesben.
3. Amerikai cím igazolása. Közműszámla, bérleti szerződés vagy hivatalos állami levél az elmúlt három hónapból. A spanyol bankok elfogadhatják a legfrissebb W-2 vagy IRS értesítődet is.
4. Forrásigazolás a pénzeszközökről. Ez az a pénzmosás elleni megfelelőségi lépés, amelyet az amerikaiak leggyakrabban elfelejtenek. Legyen készen egy friss fizetési sallang, munkáltatói igazolás vagy adóbevallás a feltöltéshez. Ha nyugdíjas vagy önfoglalkoztató, egy társadalombiztosítási ellátásról szóló kimutatás vagy egy év eleji eredménykimutatás P&L is megfelel.

A NIE a szűk keresztmetszet. Nélküle a lehetőségeid néhány neobankra szűkülnek, amelyek nem segítenek beszedési megbízást beállítani egy spanyol főbérlővel, áramszolgáltatóval vagy a Hacienda-val. Vele az egész spanyol bankrendszer megnyilik előtted.

1. lépés: Szerezd meg a NIE-det — távolról

Nem kell Madridba repülni egy NIE-ért. Az USA-beli spanyol konzulátusok még mindig feldolgozzák őket, de az időpontra való várakozás több hónapig is eltarthat — és a konzulátusi út személyes megjelenést igényel. A távoli alternatíva egy engedéllyel rendelkező spanyol cég igénybevétele, amely a meghatalmazott képviselődként jár el.

A folyamat általában így néz ki:

1. Aláírsz egy poder-t (meghatalmazást), amely felhatalmaz egy spanyol gestort vagy ügyvédi irodát, hogy a nevedben kérelmezzen. Magát a poder-t általában közjegyzővel hitelesteni kell az USA-ban és apostille-jal ellátni, majd elküldeni Spanyolországba — ezért számolj egy héttel az időbeosztásodban a dokumentumok kiküldésére.
2. A kérelmet a Dirección General de la Policía-hoz nyújtják be a beszkennelt dokumentumaid felhasználásával.
3. A NIE-igazolást e-mailben kapod meg — általában 3-6 héttel azután, hogy a képviselőd megkapta az aláírt dokumentumokat.

Ha ezt magad szeretnéd intézni, az e-residence távoli NIE szolgáltatása kifejezetten erre épült — ők intézik a poder-t, az apostille útmutatást, a kérelmet és az utánkövetést anélkül, hogy el kellene hagynod az USA-t. 2013 óta rendelkeznek engedéllyel Spanyolországban (Lic. 62802L), és ugyanazt az eljárást intézik, amelyért a madridi gestores dupla díjat számít fel.

Ha meg szeretnéd érteni, mi is valójában a NIE, miben különbözik a TIE-től, és mire jogosít fel mindegyik, a Spainguru részletes magyarázatot kínál itt: különbségek a NIE, TIE és a jogínamai spanyolországi tartózkodás között. Fusd át, mielőtt kérelmeznél — a különbség ismerete megspórol egy zavaros beszélgetést a jövőbeli bankoddal.

2. lépés: Válaszd ki a megfelelő banktípust

Amint a NIE a kezedben van, három valós lehetőséged van:

Hagyományos spanyol bankok (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell). Ezek teljes spanyol bankolási élményt nyújtanak: Bizum, beszedési megbízások spanyol szervezeteknek, spanyol IBAN, amelyet szinte egyetlen főbérlő vagy közműszolgáltató sem utasít vissza, és fizikai fiókok. Különösen a BBVA fogad távoli kérelmeket az USA-ban lakóktól, és angol nyelvű felvételi folyamatot működtet, bár a jóváhagyás megfelelőségi ellenőrzésektől függ, és nem garantált minden amerikai kérelmező számára. A Bizum — Spanyolország azonnali személyek közötti fizetési rendszere — jogilag nem kötelező, de olyan széles körben használják, hogy gyorsan érezni fogod a hiányát: bérletmegosztás, vacsora számlák, sőt néhány kisvállalkozási fizetés is alapértelmezetten Bizumon keresztül történik.

Spanyol IBAN neobankok (N26, Revolut Spain, Openbank). Gyorsabb felvétel, elsősorban angol nyelvű felületek, csak mobil. Az N26 valódi spanyol IBAN-t (ES…) ad ki és támogatja a Bizumot, ami a legtöbb USA-barát neobank elé helyezi. Az Openbank (a Santander digitális ága) egy másik távoli-barát lehetőség teljes spanyol IBAN-nal. A neobank kategória kompromisszuma: néhány spanyol főbérlő és gestor még mindig a hagyományos bankot részesíti előnyben a beszedési megbízásokhoz, különösen Madridon és Barcelonán kívül.

Többdevízás platformok (Wise, Revolut). Hasznos hídként, nem elsődleges számlaként. A Wise euró egyenleget ad, amelyet azonnal tarthatsz és költhetsz, de az IBAN belga, nem spanyol. A SEPA szabályok technikailag tiltják az „IBAN-diszkriminációt” — egy fizetés elutasítását azért, mert az IBAN nem spanyol — de a gyakorlatban néhány főbérlő, közműszolgáltató és Hacienda rendszer még mindig elutasítja a nem ES IBAN-t, különösen a nagyvárosokon kívüli régi szoftverekkel. A Wise kiváló a USD olcsó EUR-ra való átváltására; de nem megbízható hosszú távú helyettesítője egy spanyol IBAN-nak.

A legtöbb költöző amerikai számára a legjobb beállítás egy hagyományos spanyol számla (beszedési megbízásokhoz és Bizumhoz) plusz egy többdevízás számla (pénz USA-ból való átutalásához). A Spainguru napra kész listát vezet az ajánlott szolgáltatókról és regisztrációs bónuszokról a bankszámlák és pénzátutalási szolgáltatások útmutatójában — érdemes ellenőrizni, mielőtt választanál, mert a promóciók negyedévente változnak.

3. lépés: Kérelmezz — mit kér valójában a bank

Bármelyik bankot választod, számíts arra, hogy be kell nyújtanod:

• A NIE-igazolásodat
• Egy útlevél-szkennet
• Amerikai cím igazolását (friss közműszámla vagy bérleti szerződés)
• Egy forrásigazoló dokumentumot
• Egy aláírt FATCA önigazolást (a W-9 megfelelője a spanyol bankoknál)
• Egyes bankoknál: spanyol telefonszám az SMS-ellenőrzéshez

A FATCA önigazolás sok amerikait megzavar. A spanyol bankok törvény szerint kötelesek jelenteni az USA-személyek számlaegyenlegét az IRS-nek a spanyol adóhivatalon keresztül. Ez nem egy adó, amit fizetsz — hanem egy információs jelentés. Ne ijedj meg tőle, de ne is próbáld elrejteni az amerikai adóügyi illetőségedet; a bank bezárja a számlát, ha később felfedezi a mulasztást.

A spanyol telefonszám követelménye megoldható még érkezés előtt: egy spanyol eSIM (a Lobster, Holafly és Simyo mind kínál ilyet) perceken belül spanyol számot ad az SMS-ellenőrzéshez. Nem kell megvárnod, amíg leérkezel, hogy szerezz egyet.

4. lépés: Ellenőrzés, betétek és élesbe kapcsolás

Amint a bank jóváhagyja a kérelmedet, általában:

1. E-mailben elküldi a számlaadataidat — a IBAN-odat, a számlaszámodat és az online bankolási belépési adataidat.
2. Kér egy kezdeti betétet (gyakran €25–€100) a számla aktiválásához.
3. Elküldi a fizikai bankkártyádat a spanyol címedre (így győződj meg róla, hogy van egy — egy baráté, egy ideiglenes bérlemény vagy egy továbbító szolgáltatás).

A kezdeti betét az a pillanat, amikor érdemes a Wise-t vagy hasonló többdevízás platformot használni: küldj eurót az USA dollár egyenleged ről közvetlenül az új spanyol IBAN-odra. Az átutalás általában 1–2 munkanap alatt teljesül, egy amerikai bank nemzetközi átutalásának töredékéért.

A leggyakoribb buktatók

Néhány dolog, amit az amerikaiak elrontanak, nagyjából gyakorisági sorrendben:

• Megpróbálni megnyitni a bankszámlát a NIE előtt. Néhány neobank engedélyezi, de falba ütközöl, amint egy spanyol főbérlő először beszedési megbízást kér. Először szerezd meg a NIE-t.
• Turista Airbnb-cím használata spanyol lakhely igazolásaként. A bankok ellenőrzik. Használj valós címet — hosszú távú bérleményt, egy barát otthonát az engedélyükkel, vagy egy szolgáltatáson keresztül regisztrált fiskális címet.
• Azt feltételezni, hogy a Wise önmagában elég. Nem elég, a fenti okok miatt. Kiváló kiegészítés, de nem elsődleges spanyol számla.
• A FATCA figyelmen kívül hagyása. Az USA állampolgárainak jelentéstételi kötelezettsége van a $10,000 (FBAR) és $50,000 (8938-as űrlap) feletti spanyol számlákra. A spanyol bankok automatikusan jelentenek téged az IRS-nek; magadnak is jelentened kell. Beszélj egy amerikai adószakértővel, mielőtt pénzt tennél a számlára.
• Megvárni, amíg megérkezel Spanyolországba. Csak a NIE 4 hetet is igénybe vehet. A bankkérelem további 2-t. Ha csak a leérkezéskor kezded a folyamatot, az első hónapodat Spanyolországban működő bankszámla nélkül töltöd — ami készpénzt, drága ATM-felvételeket és egy főbérlőt jelent, aki nem fogadja el a kaucióndat.

A lényeg

Spanyol bankszámla nyitása az USA-ból már nem kafkai akadálypálya, bár nem is teljesen súrlódásmentes. Négy lépésből álló sorozat — először NIE, majd bankválasztás, majd kérelem, majd ellenőrzés — amely 8–12 hetet vesz igénybe, ha megfelelő sorrendben teszed, tovább, ha megfelelőségi felülvizsgálatba ütközöl. A legnehezebb rész, a NIE megszerzése anélkül, hogy Spanyolországba repülnél, ma már jól kezelt engedéllyel rendelkező távoli cégek által, mint például e-residence.

Kezdd a NIE-vel. Válaszd ki a bankodat, mielőtt felszállnál a repülőre, még akkor is, ha egy-két bank útközben elutasítja a kérelmedet. Szállj le Spanyolországban működő IBAN-nal, Bizum-képes telefonnal és teljesen felépített pénzügyi élettel. A helyes és a helytelen mód közötti különbség az, ami egy zökkenőmentes első hónap és egy stresszes hónap között van Spanyolországban.

---

A szerzőről

Bruno Bianchi Sarcone alapítója a Spainguru.es oldalnak, amely több mint 150,000 kivándorlónak segít Spanyolországba költözni. A Spainguru útmutatókat publikál vízumokról, adókról, egészségügyről, bankolásról és az USA-ból Spanyolországba költözés gyakorlati részleteiről. Málaga-ban él.