Більшість американських експатів, які прямують до Іспанії, вважають, що їм доведеться летіти туди, подати паспорт біля банківської стійки та піти з рахунком. Протягом десятиліть так і було. Але тепер це не завжди так.

Сьогодні часто можливо — за правильного підходу — відкрити іспанський банківський рахунок зі Сполучених Штатів без бронювання рейсу, без використання адреси друга та без звернення до суто цифрових необанків, які можуть не приймати ваші прямі дебети за оренду, комунальні послуги або вашого хестора. Схвалення все ще залежить від банку та вашого профілю, але шлях існує для більшості американських заявників, які належно підготуються. Нюанс: кроки мають відбуватися у правильному порядку, і один із них — NIE — це те, на чому застрягає більшість американців. Цей посібник описує весь порядок дій.

Чому відкриття іспанського банківського рахунку зі США складніше, ніж здається

Іспанські банки поділяються на дві категорії, коли йдеться про заявки від нерезидентів:

Банки, які приймають повністю дистанційні заявки від резидентів США

— зазвичай за наявності NIE та додаткової документації.

Банки, які вимагають особистого візиту до відділення— історично більшість, включаючи більшість регіональних cajas.
**Друга категорія скорочується не так швидко, як хотілося б. Іспанський банкінг усе ще надзвичайно папероорієнтований, а правила протидії відмиванню коштів (рамка ЄС 6AMLD) зробили залучення клієнтів більш обережним, а не менш. Додайте той факт, що багато іспанських банків класифікують «американців» як категорію з підвищеним комплаєнсом через звітність FATCA, і тертя зростає. Відмови особам зі США трапляються — зазвичай у середині процесу, після часткового залучення — тому готуйтеся до комплаєнс-перевірок, а не до безпроблемного процесу.**Гарна новина: перша категорія суттєво розширилася з 2020 року. За правильної підготовки — та за наявності NIE — більшість американських заявників можуть завершити процес ще до того, як сядуть у літак. Меншість банків може все ще попросити про фінальну особисту перевірку по прибутті; якщо ваш банк такий, сприймайте це як 30-хвилинну формальність, а не перешкоду.

Що вам насправді потрібно, перш ніж почати

Перш ніж торкнутися банківської заявки, підготуйте ці чотири речі. Виконання їх у такому порядку економить найбільше часу:

NIE (Número de Identidad de Extranjero).

Це ідентифікаційний номер іноземця, який потрібен кожному нерезиденту чи власнику нерухомості. Майже кожен іспанський банк, який приймає нерезидентів, запитає його. Деякі банки дозволяють відкрити рахунок лише з паспортом — але в таких випадках вони зазвичай вимагають Certificado de No Residente (сертифікат нерезидента) окрім нього, часто стягують €15–€30 на місяць як плату за обслуговування рахунку та обмежують те, що рахунок реально може робити. NIE усуває більшість цих труднощів і його варто отримати першим.

**Дійсний паспорт США.**Відсканований, обидві сторінки, кольоровий.
**Підтвердження адреси у США.**Рахунок за комунальні послуги, договір оренди або офіційний лист від державного органу за останні три місяці. Іспанські банки також можуть прийняти вашу останню форму W-2 або повідомлення IRS.
**Документи про джерело коштів.**Це крок комплаєнсу AML, про який американці забувають найчастіше. Підготуйте до завантаження недавню розрахункову відомість, довідку з місця роботи або податкову декларацію. Якщо ви на пенсії або працюєте на себе, підійде виписка про виплати із Social Security або звіт про прибутки та збитки з початку року (P&L).
**NIE — це вузьке місце. Без нього ваші варіанти звужуються до кількох необанків, які не допоможуть налаштувати прямі дебети з іспанським орендодавцем, постачальником електроенергії або Hacienda. З ним уся іспанська банківська система відкривається.**Крок 1: Отримайте свій NIE — дистанційно

Вам не потрібно летіти до Мадрида по NIE. Іспанські консульства в США все ще їх обробляють, але час очікування на запис може сягати кількох місяців — і консульський шлях вимагає вашої особистої присутності. Дистанційна альтернатива — скористатися послугами ліцензованої іспанської фірми, яка діє як ваш уповноважений представник.

Процес зазвичай виглядає так:

Вам не потрібно летіти до Мадрида по NIE. Іспанські консульства в США все ще їх оформляють, але час очікування на запис може сягати кількох місяців — а консульський шлях вимагає особистої присутності. Дистанційна альтернатива — звернутися до ліцензованої іспанської фірми, яка діє як ваш уповноважений представник.

Процес зазвичай виглядає так:

Ви підписуєте poder (довіреність), яка уповноважує іспанського гестора або юридичну фірму подати заявку від вашого імені. Сам poder зазвичай потрібно нотаріально завірити в США та проставити апостиль, а потім надіслати до Іспанії — тому закладіть тиждень у графік на пересилання документів.
Вони подають заявку до Dirección General de la Policía з вашими відсканованими документами.
Ви отримуєте свій сертифікат NIE електронною поштою — зазвичай через 3–6 тижнів від дати, коли ваш представник отримує підписані документи.

Якщо ви хочете зайнятися цим самостійно, дистанційна послуга NIE від e-residence створена саме для цього — вони займаються poder, консультаціями щодо апостиля, заявкою та супроводом без потреби покидати США. Вони ліцензовані в Іспанії з 2013 року (Lic. 62802L) і виконують ту саму процедуру, за яку гестори в Мадриді беруть удвічі більше.

Якщо ви хочете зрозуміти, що таке NIE насправді, чим він відрізняється від TIE і на що кожен із них дає право, Spainguru має тут детальне пояснення: відмінності між NIE, TIE та легальним проживанням в Іспанії. Перегляньте його перед поданням заявки — знання цієї відмінності заощадить вам заплутаної розмови з майбутнім банком.

Крок 2: Оберіть підходящий тип банку

Коли NIE у вас на руках, у вас є три реальні варіанти:

Традиційні іспанські банки (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell). Вони дають повний іспанський банківський досвід: Bizum, прямі дебети на користь іспанських установ, іспанський IBAN, який майже жоден орендодавець або комунальна компанія не відхилить, та фізичні відділення. Зокрема, BBVA приймає дистанційні заявки від резидентів США та пропонує процес відкриття англійською, хоча схвалення підлягає перевіркам комплаєнсу й не гарантоване кожному заявнику зі США. Bizum — іспанська система миттєвих платежів між людьми — юридично не обов’язкова, але настільки поширена, що ви швидко відчуєте її відсутність: поділ оренди, рахунки в ресторані, навіть деякі платежі малого бізнесу за замовчуванням йдуть через Bizum.

Необанки з іспанським IBAN (N26, Revolut Spain, Openbank). Швидше відкриття, інтерфейси передусім англійською, лише мобільне. N26 випускає справжній іспанський IBAN (ES…) і підтримує Bizum, що ставить його попереду більшості необанків, зручних для американців. Openbank (цифровий підрозділ Santander) — ще один зручний дистанційний варіант із повним іспанським IBAN. Компроміс у всій категорії необанків: деякі іспанські орендодавці та гестори все ще надають перевагу традиційному банку для прямих дебетів, особливо поза Мадридом і Барселоною.

Мультивалютні платформи (Wise, Revolut). Корисні як місток, а не як основний рахунок. Wise дає вам євро-баланс, який можна тримати та витрачати одразу, але IBAN бельгійський, а не іспанський. Правила SEPA формально забороняють «IBAN-дискримінацію» — відмову в платежі через те, що IBAN не іспанський — але на практиці деякі орендодавці, комунальні служби та системи Hacienda все ще відхиляють не-ES IBAN, особливо зі старим програмним забезпеченням поза великими містами. Wise чудово підходить для дешевого переказу USD у EUR; але не є надійною довгостроковою заміною іспанського IBAN.

Для більшості американців, які переїзджають, найкраща конфігурація — це один традиційний іспанський рахунок (для прямих дебетів та Bizum) плюс один мультивалютний рахунок (для переказу грошей зі США). Spainguru підтримує актуальний список рекомендованих провайдерів та бонусів за реєстрацію у своєму посібнику з банківських рахунків та сервісів грошових переказів — варто перевірити перед вибором, оскільки акції змінюються щокварталу.

Крок 3: Подача заявки — що банк справді вимагає

Який би банк ви не обрали, очікуйте, що доведеться надати:

Ваш сертифікат NIE
Скан паспорта
Підтвердження адреси у США (недавній рахунок за комунальні послуги або договір оренди)
Документ про джерело коштів
Підписану самосертифікацію FATCA (еквівалент W-9 для іспанських банків)
Для деяких банків: іспанський номер телефону для SMS-верифікації

Самосертифікація FATCA збиває з пантелику багатьох американців. Іспанські банки за законом зобов’язані звітувати про баланси рахунків осіб зі США до IRS через Іспанську податкову агенцію. Це не податок, який ви сплачуєте — це інформаційний звіт. Не лякайтеся цього, але й не намагайтеся приховати своє податкове резидентство у США; банк закриє рахунок, якщо пізніше виявить цей пропуск.

Вимогу щодо іспанського номера телефону можна вирішити ще до прибуття: іспанська eSIM (Lobster, Holafly або Simyo пропонують їх) дає вам іспанський номер за кілька хвилин для SMS-верифікації. Не потрібно чекати приземлення, щоб отримати її.

Крок 4: Верифікація, депозити та запуск

Щойно банк схвалить вашу заявку, він, як правило:

Надішле вам реквізити рахунку електронною поштою — ваш IBAN, номер рахунку та дані для інтернет-банкінгу.
Попросить початковий депозит (часто €25–€100) для активації рахунку.
Надішле вашу фізичну дебетову картку на вашу іспанську адресу (тож переконайтеся, що вона у вас є — друга, тимчасова оренда або служба пересилання).

Початковий депозит — це момент, коли варто скористатися Wise або подібною мультивалютною платформою: надішліть євро зі свого доларового балансу США прямо на ваш новий іспанський IBAN. Переказ зазвичай виконується за 1–2 робочі дні за частку того, що коштував би міжнародний банківський переказ у США.

Найпоширеніші помилки

Кілька речей, які американці роблять неправильно, приблизно за частотою:

Спроба відкрити банківський рахунок до отримання NIE. Деякі необанки це дозволяють, але ви впретеся в стіну, як тільки іспанський орендодавець попросить прямий дебет. Спочатку отримайте NIE.
Використання туристичної адреси Airbnb як підтвердження іспанського резидентства. Банки перевіряють. Використовуйте справжню адресу — довгострокову оренду, дім друга з його дозволу або зареєстровану фіскальну адресу через сервіс.
Припущення, що лише Wise достатньо. Це не так, з причин, вказаних вище. Це чудове доповнення, а не основний іспанський рахунок.
Ігнорування FATCA. Громадяни США мають зобов’язання звітувати про іспанські рахунки понад $10,000 (FBAR) та $50,000 (Форма 8938). Іспанські банки автоматично повідомлять про вас IRS; ви також маєте звітувати самостійно. Порадьтеся з податковим фахівцем у США, перш ніж поповнювати рахунок.
Очікування до прибуття в Іспанію. Лише NIE може зайняти 4 тижні. Заявка до банку — ще 2. Якщо ви почнете процес лише після приземлення, ви проведете перший місяць в Іспанії без робочого банківського рахунку — а це готівка, дорогі зняття з банкоматів та орендодавець, який не прийме ваш депозит.

Підсумок

Відкриття іспанського банківського рахунку зі США більше не є кафкіанською смугою перешкод, хоча й не зовсім без тертя. Це послідовність із чотирьох кроків — спочатку NIE, потім вибір банку, потім заявка, потім верифікація — яка займає 8–12 тижнів, якщо виконана у правильному порядку, і довше, якщо ви натрапите на комплаєнс-перевірку. Найскладніша частина — отримання NIE без польоту до Іспанії — тепер добре вирішується віддаленими ліцензованими фірмами, такими як e-residence.

Почніть із NIE. Оберіть банк ще до того, як сядете в літак, навіть якщо один-два відхилять вашу заявку дорогою. Приземліться в Іспанії з робочим IBAN, телефоном із Bizum та повністю налаштованим фінансовим життям. Різниця між правильним і неправильним підходом — це різниця між спокійним першим місяцем в Іспанії та стресовим.

Про автора

Bruno Bianchi Sarcone — засновник Spainguru.es, ресурсу, який допоміг понад 150 000 експатів переїхати до Іспанії. Spainguru публікує посібники про візи, податки, охорону здоров’я, банківську справу та практичні аспекти переїзду зі США до Іспанії. Він базується в Мáлазі.